家庭保單 review 三大常見問題：重複、過時、比例失衡

做保單 review 嘅時候，最常見嘅一幕，係客戶將一疊保單推到桌面前，每份都包得整整齊齊但已經鋪咗厚厚一層灰塵，然後問一句：「你話我知，我自己其實有啲咩。」

呢個問題出現得太多次，多到我開始覺得，大部分家庭嘅保險問題，唔係買得太少，而係買咗都唔記得自己買過啲乜。

過去幾年做過唔少 family review，無論客戶嘅職業、收入、年紀差幾多，最後翻開整個保單組合，大部分都會掉入三類失衡——重複保障、過時 plan、比例失衡。呢三類問題唔會即時造成傷害，但會慢慢蠶食一頭家嘅 cash flow 同保障質素。

一、重複保障：唔係越多越穩陣

最普遍嘅一類，係不知不覺之間買咗 overlap 嘅保障。

呢類重複，少有係客戶刻意要嘅。多數係喺唔同人生階段、由唔同人手上買返嚟。後生時自己揀咗一份醫療；結婚之後另一半幫手再加一份；屋企人介紹咗親戚做 agent，又加多一份意外或者危疾。每份單獨睇都合理，組合埋一齊就出問題。

最常見嘅重複類型有三種：

• 醫療保險疊兩到三份——最頻繁
• 人壽保額遠遠超出實際需要
• 意外保險同住院醫療嘅賠償條款 overlap

當中以醫療最頻繁，因為醫療屬於實報實銷，一筆住院費用只可以喺一個渠道索償，另一份單就算 cover 同一項目，都唔會雙倍賠。換言之，第二份單嘅作用只係喺第一份未 cover 嘅 gap 補返一截，但客戶要付足全份月供。

我見過一個典型 case：一位三十出頭嘅客戶手上有三份醫療，月供加埋成三千幾蚊。佢以為買得多就穩陣，實際上其中兩份係「重疊嘅 supplementary」，能賠嘅金額有限。整理之後，保留一份做 primary、一份做附加，月供慳返大半，保障覆蓋反而更清晰。

呢類問題嘅處理，唔係叫人 cancel，係要分清楚邊份係 primary、邊份係 supplementary。

Reshape 永遠比 cancel 有彈性。

二、過時 plan：舊唔等於差，但要知道個 limitation

第二類問題，係客戶手上有一份十幾廿年前嘅保單，自己都唔太清楚呢份 plan 嘅 coverage 同今日嘅醫療現實有幾多落差。

過時嘅 plan 有三種典型表現：

• 舊代醫療——sub-limit 仲停留喺九十年代、2000 年代嘅醫療成本，賠唔到今日嘅標靶藥、免疫治療，住院日額上限可能仲係幾百蚊。
• 舊代危疾——定義舊、賠付次數單一，早期癌症、原位癌呢類今日普遍嘅 claim，舊單未必受保。
• 舊代儲蓄保——對比新一代產品，IRR 有差距，但因為已經供咗多年、cash value 累積咗一定 base，未必抵 surrender。

呢度有個 tricky 嘅位——舊唔等於差。有啲舊單其實有保留價值：已過 waiting period、保費鎖死喺後生時嘅 rate、已經供完唔再支出、或者擁有今日新單冇嘅 feature。要唔要動，從來唔係一句講得清。

判斷一份過時嘅 plan 應唔應該調整，可以由三條問題入手：

1. 今日同樣保額嘅新單，貴幾多？
2. 自己嘅健康狀況有冇變過，重新核保會唔會有 loading 或 exclusion？
3. 舊 plan 有冇任何 feature 係 critical 而新單冇嘅？

答到呢三條，先有 base 去決定保留、更換、定係部分調整。

見過一位客戶守住一份九十年代中期嘅醫療單，月供唔算便宜，但出院時賠到嘅金額只覆蓋實際開支大約一半左右。傾完之後，並冇即時 cancel，而係先 top up 一份新代 medical 做 primary、舊單做 supplementary，過渡期維持原有 protection，再喺合適嘅時機重整。

三、比例失衡：太多太少都係問題

第三類，可能係最少人留意嘅一種——保障比例同人生階段唔 match。

失衡有兩個方向。

一邊係供得太多。 呢類客戶通常喺廿幾歲時，被 agent 賣咗一份重儲蓄計劃，月供佔入息比例唔細。結婚、生仔、買樓之後，發現要加醫療、加人壽、加危疾，但已經冇 budget。問題唔係嗰份儲蓄保唔好，而係喺人生最需要保障嘅階段，cash flow 被一份「累積型」嘅單綁住。

另一邊係供得太少。 呢類客戶手上嘅保額同今日嘅醫療成本、自己嘅收入水平已經脫節。危疾保額可能只係年薪一倍，理賠時應付唔到復康期嘅收入損失；人壽保額未必夠 cover 樓按加子女教育開支。月供唔貴，但真正 claim 嘅時候，先發現件「保險衫」唔夠厚。

睇月供有冇失衡，唔係一條死數——例如「保費應該佔收入百分之十」呢類 generic 公式。更實際嘅 framework 係睇排序：

醫療 ＞ 危疾 ＞ 人壽 ＞ 儲蓄

無論任何階段、任何收入水平，保護位嘅 order 都係咁。先 secure 保護，再諗累積。

有個常見嘅誤區值得提：好多人用「月供金額」去判斷自己份單夠唔夠，但月供高並唔等於保得多。一份重儲蓄嘅單，月供可以好高，但純保障部分可能薄到不成比例。睇一份單實際保到幾多，要睇 sum assured、賠付條款同 coverage，唔係淨睇 invoice 個數字。

常見問題

Q：保單 review 應該幾耐做一次？

A：兩個 trigger 為主——人生階段變動（結婚、生仔、買樓、轉工、退休）就要做一次；冇變動嗰陣，每 2 至 3 年做一次 baseline review，主要 check 醫療有冇新代產品、保額有冇追到通脹。

Q：有冇重複保障，自己點可以即時 check 出嚟？

A：將所有 active 保單拎出嚟，列三 column——保單類型（醫療 / 危疾 / 人壽 / 意外 / 儲蓄）、保額、月供。同一類型有兩份或以上，就要進一步分清邊份係 primary、邊份係 supplementary。醫療最易重複，先睇醫療。

Q：舊保單一定要 cancel 換新單？

A：唔一定。先答三條：今日同樣保額嘅新單貴幾多？自己健康狀況有冇變過、重新核保會唔會有 loading？舊 plan 有冇 feature 係 critical 而新單冇嘅？三條答完先決定。好多 case 係先 top up 新單做 primary、舊單做 supplementary，過渡期保留 protection 唔急住 cancel。

Q：點解危疾排喺人壽前面？

A：因為「人仲喺度但病咗」嘅 cash flow 衝擊比「人冇咗」更普遍。人壽 claim 一次，家人收一筆過；危疾 claim 嗰陣，自己仲要食藥、做治療、可能停工兩三年——但屋企開支冇減。所以排序係：醫療（cover 治療費）→ 危疾（cover 收入損失）→ 人壽（cover 走咗之後）→ 儲蓄。

Q：一個家庭做一次 family review 大約要幾耐？

A：5–8 份保單嘅典型情況，通常兩次傾偈——第一次 30 分鐘攞晒保單資料，第二次 60–90 分鐘睇我整理好嘅體檢報告同建議。中間我做 paperwork 大約一個禮拜。

Q：Review 完一定要動單？

A：唔係。Review 嘅目的係知道手上揸住啲乜——邊份係 primary、邊份係 supplementary、邊份過時但仍有保留價值、邊個位失衡需要重整。知道之後先諗要唔要動。好多 case review 完發覺現有組合 OK，淨係調整一兩個小位。

結尾

Review 嘅目的，從來唔係要動你份單。佢嘅作用，係俾你知道自己手上揸住啲乜——邊份係 primary、邊份係 supplementary、邊份過時但仍有保留價值、邊個位失衡需要重整。

知道手上有啲乜，先諗到要唔要動、幾時動、點動。

我自己平時做 review，會將客戶手上嘅保單整理成一份兩頁嘅保障體檢報告，將重複、缺口、月供結構標清楚，俾客戶睇得明手上組合喺邊個位置。如果想由 新手父母嘅第一張保單 嗰類基礎 set-up 開始重建，可以由人壽呢個保護位入手。